금융권별 대출 금리 비교 방법 (시중·저축·인터넷은행)

 

금융권별 대출 금리 비교 방법 (시중·저축·인터넷은행)

대출 금리는 표에 적힌 수치만 보는 것으로 끝이 아닙니다. 대부분 기준금리 + 가산금리 − 우대금리로 구성되고, 여기에 취급·중도상환 수수료, 보증/보험료가 더해지면 체감 비용이 달라집니다. 이 글에서는 시중·저축·인터넷은행을 같은 조건에서 공정하게 비교하는 체크리스트와, 변동/고정/혼합 선택법, 단계별 견적 비교 방법을 정리했습니다.

 

먼저 알아둘 것: 금리 구조와 상환 방식

구분	내용	비고
기준금리	예: 코픽스/금융채/CD/자체지표 등	시장 금리 변동의 직접 영향
가산금리	신용위험·운영비용·마진 반영	고객·상품별로 차등
우대금리	급여이체/카드/자동이체 등 조건 충족 시 감면	미충족 시 실제 금리 상승
상환 방식	원리금균등 / 원금균등 / 만기일시	총이자·초기부담이 달라짐
금리 유형	변동 / 고정 / 혼합(고정→변동)	기간·금리 전망에 따라 선택

요점: 표면금리만 보지 말고 기준+가산−우대의 실제 적용금리와 상환 방식·기간까지 함께 비교해야 공정합니다.

금융권 유형별 특징(시중·저축·인터넷은행)

항목	시중은행	저축은행	인터넷은행
금리 수준	안정적·보수적	신용·담보에 따라 폭 넓음	경쟁적(비대면 특화)
심사/한도	보수적, 조건 충족 시 한도 우수	중·저신용 대안 제공 가능	신속한 비대면 심사
우대/제휴	급여·거래실적 우대 다양	프로모션 중심	앱·플랫폼 연계 우대 다수
편의성	지점/상담 강점	지점 위주	앱 UX·비대면 강점
유의점	조건 까다로울 수 있음	수수료·부대비용·금리변동 폭 확인	우대조건·한도 산정 로직 확인

제대로 비교하는 5단계

1) 조건 통일 — 금액, 기간, 상환 방식(원리금/원금균등), 금리 유형(변동/고정/혼합)을 동일하게 맞춤
2) 적용금리 확인 — 기준금리·가산금리·우대금리를 각각 명시(우대 충족 불가 시 실제 적용금리 재산출)
3) 총비용 계산 — 취급/인지/보증·보험료, 중도상환수수료까지 더해 실질 비용률로 비교
4) 월 상환액 비교 — 초기·중기·만기 구간에서 월 납입액 추정(특히 혼합형은 전환 시점 변동 리스크 체크)
5) 옵션 검토 — 금리인하요구권, 거치기간, 중도상환 조건, 부대서비스(카드/급여/자동이체) 확인

변동·고정·혼합 금리 선택 요령

• 변동형: 초기 금리 낮을 수 있으나 금리 인상기에 월 납입 급증 가능 → 상환 여력 여유가 중요
• 고정형: 예측 가능, 금리 하락 시 상대적 비쌀 수 있음 → 안정성 우선, 장기 계획에 적합
• 혼합형: 초기 고정(예: 3~5년) 후 변동으로 전환 → 전환 시점의 금리 수준이 핵심 변수

우대금리와 수수료, 이렇게 체크

• 우대금리: 급여이체·카드실적·자동이체·앱가입 등 조건별 가점 → 현실적으로 유지 가능한지 먼저 판단
• 취급/중도상환 수수료: 조기 상환 계획이 있다면 중도수수료 구조(면제 기간/감면)를 반드시 확인
• 보증/보험료: 정책·보증형 상품은 부대비용 포함 실질 비용률로 비교

표면금리보다 총비용이 더 중요합니다. 동일 조건에서 실효 비용률(세금·수수료 포함)을 비교하세요.

신청 전 준비 서류(예시)

• 신분/거주: 신분증, 주민등록등본(또는 초본)
• 소득: 재직증명서/근로소득원천징수영수증, 급여명세서, 사업소득자는 소득금액증명
• 부채: 기존 대출 내역/상환 스케줄
• 담보(해당 시): 등기부등본, 감정평가서/시세 확인 서류
• 기타: 자동이체 통장, 실제 이체 패턴(우대금리 증빙용)

비교 예시(개념 설명용)

아래는 구조 비교 예시입니다(가상의 수치). 실제 금리·수수료는 은행·상품·고객조건에 따라 달라집니다.

항목	시중은행 A	저축은행 B	인터넷은행 C
기준/가산/우대	기준 3.0 + 가산 1.2 − 우대 0.5	기준 3.0 + 가산 1.7 − 우대 0.9	기준 3.0 + 가산 1.4 − 우대 0.6
적용 금리	3.7%	3.8%	3.8%
취급/보증 등 부대비용	낮음	중간~높음	낮음~중간
총비용(개념)	우대 유지 시 유리	우대 충족 시 역전 가능	비대면·신속성 장점

빠른 비교 요령
1) 같은 조건으로 견적 받기 → 2) 실제 적용금리 확인 → 3) 총비용(수수료·보험) 반영 → 4) 월상환과 중도수수료 체크 → 5) 금리인하요구권 가능성 점검

자주 묻는 질문(FAQ)

• Q. 어디가 가장 싸나요?
  A. 시점·고객조건·상품에 따라 달라집니다. 같은 조건으로 견적을 받고, 우대금리 충족 가능성과 부대비용까지 합산해 비교하세요.
• Q. 변동과 고정, 무엇이 유리한가요?
  A. 금리 전망·보유기간·상환 여력에 따라 다릅니다. 상환기간이 짧거나 금리 하락 기대가 크면 변동, 예측 가능성이 중요하면 고정을 검토하세요.
• Q. 금리만 낮으면 끝인가요?
  A. 아닙니다. 취급/보증/중도수수료, 우대조건 유지 난이도, 상환 방식까지 반영한 총비용을 봐야 합니다.

경험담

처음엔 표면금리만 비교했다가 우대조건을 못 채워 실제 금리가 올라간 적이 있었습니다. 이후엔 조건을 통일해 견적을 받고, 수수료·보험료까지 더한 총비용으로 다시 비교했습니다. 혼합형은 전환 시점 금리가 핵심이라, 상환 계획을 짧게 잡아 리스크를 줄였습니다. 금리인하요구권도 일정 요건을 갖추면 도움됐고, 자동이체·카드 실적은 현실적으로 유지 가능한 것만 선택했습니다. 결론은 “같은 조건 + 총비용 + 상환 계획”이 실수를 줄이는 방법이었습니다.

* 본 글은 일반 정보 제공 목적이며, 특정 금융상품 권유가 아닙니다. 실제 금리·수수료·심사·규제 기준은 금융회사·시점·정책에 따라 달라집니다.