예금과 적금 차이, 어떤 게 더 유리할까? (금리 비교, 복리/단리, 상황별 선택)

예금과 적금 차이, 어떤 게 더 유리할까? (금리 비교, 복리/단리, 상황별 선택)

 

예금과 적금은 ‘같이 돈을 맡긴다’는 점은 같지만, 납입 방식과 이자 계산 구조가 다릅니다. 목돈을 한 번에 넣느냐, 매달 쪼개서 넣느냐에 따라 유리한 상품이 달라지고, 복리/단리 적용 여부도 체감 수익에 차이를 만듭니다. 이 글에서는 초보도 바로 판단할 수 있도록 핵심 비교표, 간단 계산 예시, 상황별 선택 가이드를 한 번에 정리했습니다.

 

예금 vs 적금, 한눈에 비교

구분	예금(정기예금)	적금(정기적금)
납입 방식	목돈을 한 번에 예치	돈을 매달 분할 납입
이자 계산	예치기간 전체에 대해 적용	회차별 납입 후 남은 기간만큼 적용
유리한 경우	이미 목돈이 있는 경우	월급에서 조금씩 모으는 경우
금리 표시	연 이자율(단리/복리 상품 존재)	연 이자율(대체로 단리, 회차가중)
중도해지	대부분 중도해지 이율 적용	대부분 중도해지 이율 적용

핵심 포인트
동일 금리라면, 목돈을 가진 사람은 예금이 유리하고, 매달 모으는 사람은 적금이 자연스러운 선택입니다. 적금은 납입이 늦게 될수록 이자 적용 기간이 짧아져서 체감 수익이 예금보다 낮게 느껴질 수 있습니다.

간단 계산 예시로 감 잡기

가정: 연 3% 단리, 세전 기준, 기간 12개월.

• 예금(목돈 1,200만원)을 12개월 맡기면 이자 ≈ 1,200만원 × 3% × 1년 = 36만원
• 적금(월 100만원×12회)는 평균 예치기간이 약 6개월로 간주되어 이자 ≈ (1,200만원 × 3% × 0.5년) = 18만원

같은 금리라도 예금 이자가 더 크게 나옵니다. 이유는 적금은 돈이 시간에 걸쳐 들어가서, 평균적으로 예치기간이 절반가량이기 때문입니다. 반대로 적금 금리가 예금보다 더 높게 책정되는 상품도 많으니, 실제 가입 전에는 꼭 금리를 비교하세요.

복리/단리, 세후 이자 체크리스트

• 복리: 이자가 원금에 더해져 다음 이자를 또 만듭니다(길수록 유리). 다만 예·적금은 대체로 단리이거나, 복리라도 효과가 제한적일 수 있습니다.
• 단리: 원금에만 이자를 계산(단순). 적금 대부분은 회차별 단리 누적 구조입니다.
• 세후 이자: 이자소득세(14%) + 주민세(1.4%) = 15.4%가 차감됩니다. 반드시 세후 금액으로 비교하세요.
• 우대금리: 급여이체, 카드 실적, 자동이체 조건 등 충족 시 가산. 모든 조건을 유지할 수 있는지 먼저 점검하세요.

 

상황별 선택 가이드

상황	추천	이유
이미 목돈이 있다	예금	전체 기간 동안 이자가 붙어 유리
월급에서 조금씩 모은다	적금	강제 저축 효과, 납입 습관화
단기간 목표(6~12개월)	예금/적금 모두 가능	금리·우대조건·유동성 비교 후 결정
중간에 쓸 수도 있다	부분인출/중도해지이율 확인	유동성 중요, 페널티 최소화
세금 절감 고려	비과세/우대상품 검토	세후 수익 기준 비교

빠른 판단 요령
1) 목돈이면 예금, 월분할이면 적금
2) 금리만 보지 말고 세후·우대조건·중도해지까지 체크
3) 목표 금액/기간을 먼저 정하고 상품을 맞추면 실패가 줄어듭니다

자주 묻는 질문(FAQ)

• Q. 적금이 예금보다 금리가 높은데 왜 이자는 더 적나요?
  A. 적금은 돈이 매달 들어와 평균 예치기간이 짧아집니다. 같은 연 금리라도 전체 기간 동안 굴리는 예금보다 이자 총액이 작아질 수 있습니다.
• Q. 중도해지하면 손해가 큰가요?
  A. 대부분 중도해지 이율이 적용돼 예상보다 이자가 크게 줄 수 있습니다. 유동성 필요하면 기간을 짧게 하거나 부분인출 가능한 상품을 고려하세요.
• Q. 복리 예금이 무조건 유리한가요?
  A. 기간이 길수록 복리 효과가 커지지만, 일부 상품은 복리라도 실제 이자 계산 주기나 세금 때문에 체감 차이가 작을 수 있습니다.
• Q. 우대금리는 어떻게 관리하나요?
  A. 급여이체·카드실적·자동이체 등 조건을 가입 전에 체크리스트로 만들고, 충족이 어려우면 기본금리가 높은 대안도 비교하세요.
• Q. 6개월만 운용해도 괜찮을까요?
  A. 목표가 단기이면 6~12개월로 설정하고, 만기마다 금리를 다시 비교해 굴리는 주기를 만드는 것도 방법입니다.

경험담

처음엔 적금 금리가 더 높아 보여서 자동이체로만 모았습니다. 하지만 목돈이 생긴 시점부터는 예금으로 갈아타니 세후 이자가 확 늘어났습니다. 우대금리 조건을 꾸준히 유지하는 게 생각보다 손이 많이 가더군요. 결국 ‘목돈=예금, 월분할=적금’ 원칙을 정하고, 만기는 6~12개월로 짧게 가져가면서 금리 비교 주기를 만들었습니다. 이렇게 바꾸니 중도해지 리스크도 줄고, 체감 수익도 좋아졌습니다.

 

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